一位富翁曾说过：“穷人之所以穷，最主要的原因是不会花钱。穷人的钱越花越少，富人的钱越花越多。”

花钱是理财首先要掌握的学问与艺术。因为，从另一种角度看，投资也是花钱，投资是为了让钱生更多的钱。

花钱体现智慧，最重要的一点就是要能正确地区分“投资”与“消费”。

在哈佛大学，第一堂经济学课，只教两个概念。其中一个概念就是，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为。笔者有两个朋友，8年前都是合伙办厂的股东。那个小工厂结束经营后，他们两人都分得了30万元。3年后，他们都花掉了这30万元。但花钱的地方却不一样。

朋友A购买了一套房，现在这套房子的市值是85万元。而朋友B却购买了一辆轿车，如果B现在要出售这辆轿车，市值仅为10万元。而且，朋友A将房子出租，每年还会收到3万元的租金，5年下来，又积累了15万元。但朋友B，虽然也努力赚钱，却没有什么节余，因为每年三四万元的节余，都养车花掉了。

如此一算，5年前的30万元，一个已经增值到100万元，而另一个却只剩下10万元。为什么同样的30万元，会产生如此大的差别？

重要的原因就是A和B两人花钱的智慧不同，A更会花钱。

A花钱买房是“投资”行为——钱花出去变成了不断生钱的房子。5年后房子不但带来15万现金还升值了很多。

而B花钱买车是“消费”行为——钱花出去变成了不断耗钱的车子。用了5年后不但车子大幅贬值还消耗了10多万的现金。

所以，“花钱”在很大程度上决定了你未来财富的多少。那么怎么才能越花越富有呢？

非常有效的方法是：每个月发了工资把你的工资分开放到2张银行卡里。一张银行卡叫消费账户，另一张叫投资账户。花这2张卡里的钱需要不同的策略。

先看一下怎么花消费账户里的钱。

消费，就是为了满足自己的生活和欲望而花钱。生活方面的钱是必须要花的，这部分钱不要节省，节省会影响生活质量，会降低幸福指数。但是欲望方面的钱尽量控制，能不花就不花。欲望方面的钱花了对于提高生活质量几乎没有什么帮助，它主要是用来满足虚荣心。

为生活而花的钱和为欲望而花的钱还是很容易区分的。比如出门打滴滴就是为生活而花钱，买辆私家车特别是豪车就是为欲望而花的钱。买个200元的包包就是为生活而花的钱，买个2万元的LV就是为欲望而花的钱。买个1000元的小米就是为生活而花的钱，买个8000元的苹果就是为欲望而花的钱。

其实开私家车，拎2万元的LV，用8000元的苹果并不比出门打滴滴，拎200元的包，用1000元的小米生活质量高多少。但是两者之间的花费可能相差5-10倍，甚至更高。

很多高收入者不能变的富有，主要原因之一就是在欲望方面花了太多的钱。

聪明的消费行为应该是满足生活支出，控制欲望支出。

再看一下怎么花投资账户里的钱。

投资指你花了钱未来能获得更多的钱或收益。

投资可以分两个方面。一方面是对投资工具的投资。目的是为了获得更多的钱。另一方面是对自己的投资。目的是为了获得更多的收益。

对投资工具的投资一定是要投资于能持续产生净现金流的东西。比如指数基金、持续分红的股票、房子等。

对自己的投资主要是投资于自己的大脑和身体，主要就是在学习和健康方面的投资。

比如花钱学工作技能可以提高工资收入，我有个亲戚家的小孩高中毕业花了1万多学了编程，工作了3年工资已经1万多元了。这个投资回报率是非常高的。

花钱学投资技能可以提高投资收入，最出名的就是每年都有人花几百万美元请巴菲特吃饭。这些请巴菲特吃饭的人后期都赚回了几十倍上百倍的饭钱。这个投资回报率也是惊人的。花钱健身可以更健康，少生一场大病就把健身费用省出来了。这个投资回报率也很高。

富人在投资自己方面从不吝啬，因为他们知道投资自己的回报率是最高的。

其实大部分穷人都不知道，人在没有钱的时候更应该多为自己花钱，重点投资自己。因为钱本来就不多，更应该投资在回报率最高的地方。这也是小部分穷人能够实现阶层跨越的秘密之一。

“花钱”最能反映一个人的财商和智慧，无论穷人还是富人，会花钱才能越花越富有。